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12月 17 2016

怎样花钱的夫妻最幸福?


◎文丨花酱

◎来源丨花卷财团(huajuanlicai)  已获授权

最近有读者咨询“如何做投资组合,才能实现家庭资产稳步增值”的问题,我建议她先根据自己与配偶的风险偏好、收入情况,做一份家庭投资预算,再为她推荐合适的投资组合。结果为此事她与先生大吵了一架,原因是两个人的投资理念不合,对方不愿意把自己的钱和她的钱放在一个篮子里进行投资。

婚后因钱失和的夫妻不在少数,英国一家理财网站曾做过一个钱与婚姻关系的调研,调研显示平均每对夫妻每年会因为钱的问题争吵 39 次。无论是对男性而言还是女性,金钱方面的矛盾均列在与配偶吵架原因的前三名,并且近 85% 的人相信金钱问题会导致夫妻分手。当夫妻要离婚的时候,钱也是最先被提到桌面上来讨论的问题。

钱的分歧为什么会对夫妻关系产生那么大的破坏力?《纽约时报》的专栏作家Tara Parker-Pope在其著作《婚姻的幸福科学》中,提供了这样一种视角:婚姻在最基本的本质上,是一种财务关系。她指出“通常,我们是为了爱结婚;然而,婚姻中有许多事都跟钱有关。” 当人们为了金钱而争吵时,计较的不是金额,而是关于价值观、目标以及优先级的问题。

单身的时候,挣钱花钱可以由着自己的喜好,然而结婚后,生活的日常就变成了与另一个人共同面对生活的琐碎,充满着对“这个要不要买,谁买,怎么买”的讨论。小至牙膏、纸巾该买哪个牌子?晚上是买菜回家做饭吃还是下馆子?大至要不要在单位附近买房?房贷、车贷谁承担的多一点?要不要花钱送孩子出国念书等问题,都要通过夫妻双方的财务决策来实现。如果按照“婚姻关系本质上是一种财务关系”的理论推断,两个人在如何花钱这方面的分歧大(即财务矛盾的夹角大),婚姻关系就会不稳定,反之,消费观比较和谐的夫妻,对婚后生活的满意度更高。为了验证这个观点,我们对30对夫妻进行了采访调研,采访设计了2个问题:

① 共同回忆出最近家里的10笔大额消费(每笔金额要大于1000元),夫妻双方对这10笔消费认同感的重合度在百分之几。

② 对婚后生活的满意度大概是多少?

婚姻的满意度,我们只对夫妻中的妻子(她会更敏感一些吧)的满意度做了调查。满意度调查的最高分为10分,但我们的调查是通过多个问题对妻子的满意度进行拼合,这是为了防止女士们对婚姻满意度这个敏感词的态度过于客气。

通过调查我们发现:

这30对夫妻的消费共识度与对婚后生活的满意度,存在正相关的关系。当夫妻双方对这10笔消费的认同度达到70%及以上时,他们对婚姻生活的满意度也在8分到9分之间,最高峰值是9分。但这种线性关系在消费认同水平在70%以上时,呈现了类似随机分布的高分值区,这些在消费价值重合率高的夫妻对婚姻的满意度和消费价值似乎认识无关(这也可能是采样比较少的缘故)。

当夫妻双方对这10笔消费的认同度低于50%的时候,他们对婚姻生活的满意度在4.2分到6分之间,4.2分的满意度是本次调查的最低值(也许再低他们会离婚吧)。

如下图所示:

在图表中的高值区和低值区分别举2个例子帮助大家理解:

1.高值区受访家庭:

男方在国企做风控经理,女方在外企做HR,恋爱3年,结婚4年,孩子3岁。

最近家庭的10笔大额消费是:机票(参加婚礼)、份子钱、购买银行理财产品、美甲卡年费、给孩子报围棋兴趣班、雅诗兰黛护肤套装、PRADA太阳镜(女士)、BEATS无线头戴式耳机,楼下咖啡馆的会员卡续费、新西兰原产蜂蜜。

女方认为这10笔消费都很合理;男方认为除了不理解做个指甲为什么要那么贵之外,其他9笔都认为是合理消费,两个人的消费观重合度高达90%。夫妻俩平时的消费观相同,比如对奢侈品牌都很热衷,注重生活品质和饮食健康,喜欢购买国外原产的食品等,同时,女方对婚后生活的满意度为9分。

2.低值区受访家庭:

男方是银行行政经理,女方是银行部室主任,恋爱半年,结婚5年,没孩子。

家庭最近的10笔大额消费:去日本旅游、购车、投资房产交首付、换了一台洗衣机、换季买衣服(女士)、让朋友代购的首饰(女士)、机场免税店买的护肤品(女士)、健身卡年费(男士)、小米手机(男士)、给爸妈购买保健品。

女方认为这10笔消费有9笔都很合理;男方认为女方花钱太浪费,衣服、首饰和护肤品不停的买新的回来,认为这10笔消费中的女士部分都属于冲动消费,并且对背着房贷还继续投资房产这事并不认同,买洗衣机也觉得没必要,之前的旧款明明还能用,夫妻双方达成消费共识的部分只有40%。同样,女方对婚后生活的满意度也较低,给了5.5分。女方说俩人经常会因为钱的事吵架,自己与男方的家庭环境不同,在花钱方面一直有分歧。

通过本次调研,发现婚姻幸福的家庭通常具有以下几个财务方面的特点:

1. 恋爱时间超过一年的情侣,他们的消费理财和谐程度普遍要高于恋爱时间比较短的情侣。

这个非常容易理解,恋爱时间比较短的情侣没有来的及在家庭财务问题上进行比较更多的接触(很可能恋爱时间短的人结婚更多的是由于情绪),而在婚后才接触繁琐的财务问题,不适应性降低了婚姻初期的幸福感。

2. 能在财务问题上与对方开诚布公,对于家庭财务问题家庭成员都有权参与意见。

但是,投资理财的事交由一方主要负责,另一方参与讨论。在小额消费上彼此互不干涉。拥有一致的消费观,但在花钱时能互相提醒,不会纵容对方的不理性消费。

3. 会以家庭为单位做收入支出的财务预算。

以家庭为单位的财务预算的基础是,家庭成员公开收入和支出来源。以家庭为单位的进行财务预算从理论上说效率更高,当然这更主要的是一种标记,它标记着夫妻双方对对方价值观的兼容性比较强。

4. 消费观和谐的家庭,“门当户对”的比例较高。

虽然,这种看法很庸俗,但它是真的(起码在我们的调查中是真的)。所谓的门当户对,也就是情侣们家庭的财富水平相当。这首先造成了他们的价值观更有可能贴近。其次,也不用担心双方的家庭财务外流。

通过以上的调研可知,要避免踩到婚后生活的地雷,记得婚前与伴侣好好聊聊财务问题,了解彼此的财务状况、财务目标,以及消费习惯和雷区,并对婚后生活的财务分工及消费原则达成共识,才能让婚姻生活的幸福感更高。

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Written by yuefabo


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